“1事故，0违章，去年买的车被多家保险公司拒赔！”新能源车主王先生告诉朋友，他平时很爱去公路旅行，但最近续保时，却被业务员告知因“一年跑了2万多公里”而被拒保。

新能源车险专属产品推出两年多来，续保难、续保贵的问题在部分地区依然突出。近日，《国家商报》记者从多位新能源汽车车主处了解到，除了“车型拒保”因素外，还有不少新车被续保，行驶里程超过2万公里成为拒保的一大原因。

一位车险从业者表示，当上海地区的新能源汽车一年行驶超过2万公里时，车险将“拒绝申诉”，车联网将显示“报价失败”。“大公司拒保的概率很高，少数小公司可以承保，但保费很高。”据了解，一些地区的保险公司将拒保门槛定在每年3万公里。

《国家商报》记者从财险业内人士处了解到，这种“一刀切”的按公里数拒保，在于营运车辆按私家车投保的情况仍有很多。行业数据显示，登记为网约车等营运车辆的新能源汽车中，只有一半按照家用车投保，只有一半按照真实风险投保。这也导致新能源车险整体费率居高不下。

国家商报资料图充电桩

每天通勤几十公里。

可视为营运车辆。

新能源汽车车主更新难、更新贵的问题仍然普遍存在。

近日，多位新能源车主向记者反映，他们无法续保的理由是“车型拒保”。

记者跟踪后续投保情况后发现，在这些车主被客服告知“建议去别家看看”后，不少人也找到了新的保险公司，并在接受更高报价后成功投保。

一位威马车主出示的保单报价显示，其包含交强险、新能源汽车损失险、新能源汽车第三者责任险、新能源汽车人员责任险（驾驶员）、新能源汽车人员责任险（乘客）等内容，以及道路救援、代检代检、代驾等附加服务，这家财险公司给出的报价超过1万元。

今年1月，国家金融监督管理总局发布《关于做好新能源汽车保险承保工作的通知》（以下简称《通知》），重申不得拒保交强险，商业保险愿意全额投保。

《通知》还指出，要全面排查整治和取消不合理承销限制。各财产保险公司应对系统内新能源车险承保政策和考核指标进行全面排查，不得在系统管理和承保政策方面对特定新能源汽车采取“一刀切”等不合理的限制性承保措施，调整对新能源车险设定的不合理考核目标。

国家商报记者调查还发现，除了“一刀切”限制车辆承保的措施外，部分地区的保险公司还“一刀切”拒绝承保行驶里程。

比亚迪车主张先生最近就遇到了这样的问题。“我的车已经一年没有出险了，也没有其他特殊因素。我续保时，被多家保险公司拒保。”

“你注册网约车了吗？”面对张先生遇到的问题，一些车险从业者热情地进行了分析。张先生说，他注册了顺风车，但没有开车。他还提到，“由于跨地区上班路途遥远，他一年跑了4万多公里”。

一位车险从业者告诉记者，张先生被保险公司视为营运车。比如在上海，新能源车险大概率会被年跑2万公里以上的大公司拒之门外。

“一年开2万公里？那不是走公路旅行都没敢吗？”“真慌！我每天要通勤七八十公里！”对此，许多新能源车主心存疑虑，只是因为他们每年行驶2万公里被拒绝保险。这合理吗？

“一刀切”拒保的背后

核保纠纷多，处理费用高。

据了解，营运车辆与私家车在使用性质、行驶里程、风险暴露等方面存在显著差异。根据大型财产保险公司披露的数据，商业运营车辆的保费通常是家用车的两倍。

航京律师事务所寿金宝律师在受访时向《国家商报》记者表示，网约车在从事营运活动时发生事故的风险系数高于私家车，应按照营运车辆投保。如果网约车按照私家车投保，根据现行法律和司法解释，实践中存在投保公司拒赔的风险。

“在司法实践中，法院判决保险公司赔付，主要是因为投保人和被保险人对营运车辆尽到告知义务，或者保险公司明知其属于营运车辆而继续按照私家车承保。”寿金宝建议，网约车投保人应履行如实告知车辆运营性质的义务，保险公司应根据车辆使用性质进行承保，并在知道保险车辆使用性质发生变化后及时更正，避免事故发生后发生大额保险理赔。争端解决费用。

“新能源汽车显示，在整体乘用车市场中，营运车占比明显高于营运车。”东吴证券（601555）分析师胡翔曾在报告中指出，保险公司在为新能源营运车辆付费方面面临更大压力。如果营运车辆按照非营运车辆的标准投保，非营运车辆的赔付率将上升，保险公司的盈利能力将减弱。

瑞士再保险中国区前总裁陈东会对《国家商报》记者表示，从行业数据来看，只有一半的新能源营运车辆按照营运车辆投保，另一部分按照家用车费率投保。

对于部分地区“新能源车险一年2万多公里”，陈东会认为绝对不是技术问题，保险公司可能非常简单粗暴。“对于跑营运的新能源汽车来说，行驶路径是否统一、夜间行驶时间占比与家用车完全不同。保险公司并不难识别。但是，在实际承保中，这些车主是否可以使用营运车费率来加价呢？这类案件争议多，处理成本高。”

新能源车险不同于交强险，监管明确规定不得拒保或延期交强险，但对商业险的要求是愿意承保。在业内人士看来，这样的核保政策虽然避免了争议，但带来了一个新问题，即“一刀切”拒保不合理。

业内人士建议区分风险。

部分保费由网约车平台承担。

营运车辆由私家车投保的现象也在一定程度上提高了行业的整体费率水平。

陈东会表示:“目前新能源车险的整体费率已经按照家用车分摊了不少保费，但按照目前的定价机制和费率体系，保险公司的提价幅度非常有限，不可能按照营运车辆的真实风险水平提高费率。如果这些网约车单独定价，可以降低真正家庭使用的新能源汽车的溢价率。”

国家新能源汽车监测管理平台数据显示，2022年新能源车险保费规模已达650亿元，商业险平均保费4139元，比燃油车险高81%，平均每案赔付4953元，高于传统燃油车600元的赔付水平。

多位财险从业者建议，网约车和家用车的定价机制应区别对待。

“新能源运营车辆太多了。”车车科技首席执行官章雷在采访中指出，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程和风险暴露方面存在显著差异，这对保险定价和风险评估具有重要影响。章雷建议保险公司需要开发不同的定价模型来区分营运车辆和私家车的风险，并重新评估风险因素。

章雷提到，应该采用多样化的定价策略。推出多种定价类型，例如按天和里程收费，以及针对特殊场景（如在线租车）的保险产品。“可以改进网约车和私家车的产品模型和系数，实现低风险用户保费更低、高风险用户可选产品的目标。”

在陈东会看来，如果我们只强调保费和风险之间的对应关系，注册了网约车的新能源汽车的保费会很高，这不是一个好的解决方案。他建议，对于这部分车主，保险公司可以先收取家庭用车的保费，但对于家庭用车以外的风险部分，可以根据行驶里程和风险状况试点UBI（insurance based on usage）。溢价高的部分由网约车运营平台承担。“它不仅解决了保费与风险相对应的问题，而且不会造成社会问题，使保费变得可以承受。”

记者|涂编辑|卢易启江

校对|刘思齐

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