今年保险公司的“开门红”业务期有不少变化，其中之一就是严格执行银保渠道费用率“向银行报告”的要求。证券时报记者采访了解到，“报银融合”监管新规显然产生了影响，银行对此有直观感受。一个明显的变化是小额账户减少，加上今年保险产品收入减少，一些银行员工向客户介绍保险产品的动力不足。
继去年下半年提出“报银合一”要求后，国家金融监督管理局1月中旬发布通知，要求保险公司在银行代理渠道业务中严格执行“报银合一”。也就是说，保险公司通过银行代理渠道销售产品的实际费用率应与报告的费用率保持一致，这主要是针对过去“产品定价的费用率极低但实际费用远高于定价”的情况。
某国有银行地方分行相关负责人表示，“报结一体化”要求出台后，小额账户规模明显缩水。据了解，所谓的小账户是为大账户服务的。大账是保险公司与银行代理渠道签订的代理手续费，小账是保险公司给银行员工的保单销售返利。长期以来，“大账户+小账户”是银行保险业务的常规做法。
事实上，小额账户从未被允许过，但它们仍然长期存在。上述网点负责人认为，小额账户的长期存在主要是因为保险公司和银行将其作为促进员工销售保险的激励措施，许多小额账户也用于维护客户以推广保单。
“银行的大客户更了解市场。如果你想让他们从你这里购买保险，他们会向你索要好处，这取决于员工和客户之间的关系。”上述网点负责人也表示，出于这一现实原因，部分银行和员工对小额账户的存在并不太抵触。
“过去，小账户的报酬很高，不是每个人都愿意卖保险。现在主动向客户介绍保险的人就更少了。”他介绍，在小额账户减少的同时，保险产品的收益也从3.5%下降到3%以下，这也影响了银行员工向客户介绍保险产品的积极性。目前，他所在奥特莱斯的长期溢价今年出现断崖式下跌。
他说银行所有分行都有绩效考核。为了完成任务，有时分支机构的负责人会自己购买保单或将钱邮寄给客户进行开单。今年年初，作为网点负责人，他还为自己买了一份保单，并购买了其国有银行控股的人寿保险公司的产品，这是一项必须完成硬指标的业务。
有寿险公司精算师表示，受实际成本高、定价成本低的双重因素影响，近年来寿险业务严重费用率“报差报多”，部分公司产品实际费用率甚至是定价费用率的几十倍。
2023年下半年以来，银保渠道率先严格执行产品费用率“向银行报备”要求。某种程度上，由于银行保险业务规模不断扩大，实际成本不断上升，成本差异的压力较大，一些银行保险业务已经进入规模但不赚钱的困境。
证券时报记者获悉，2022年寿险及银保业务原保费收入1.27万亿元，渠道占比升至37%。2023年前三季度，银保业务原保费收入1.28万亿元，同比增长20%，渠道占比40%；新订单首年保费3800亿元，超过个险渠道，同比增长超过50%。
过去，保险公司可以通过投资利差盈利来弥补手续费损失。近年来，这种做法变得越来越危险。一方面，补贴程度和业务规模越来越大，费差亏损规模越来越大；另一方面，投资压力大幅增加，存在潜在的利差损风险。维持大量的利差损将加剧保险公司的经营风险。
在“报结一体化”的要求下，实际成本水平不断下降。根据金融监管总局在2023年10月第三季度发布会上公布的数据，初步测算银保渠道佣金率较此前平均水平下降30%左右。
金融监管总局要求保险公司科学审慎设计产品，根据自身发展水平、经验数据和管理能力，充分考虑保单期限、缴费期、退保率假设等因素，科学确定纯风险保费和附加费率水平。
（文章来源:证券时报）
