4月5日下午，北京小米汽车华熙直播城展厅内人头攒动。展厅外，有参观者排队等待入场。《证券日报》记者看到，小米SU7后驱标准版和小米SU7四驱Max版均在展厅内公开展示。参观者在展厅近距离观看了这款车，一些人还进入车内体验。展馆的工作人员告诉记者:“由于人流量大，没有预约的参观者需要排队入场。”
3月28日晚小米SU7产品发布会后，小米汽车正式宣布上市27分钟，大单5万台。在上市24小时后，88898套被设定。随着小米汽车的爆雷，其车险价格也引起了市场的广泛关注。《证券日报》记者近日走访了北京小米汽车华熙LIVE城市展厅并采访了销售人员和消费者。据小米汽车展厅销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000元至8000元之间。
消费者对小米SU7的新车保险价格意见不一。从新能源车险整体市场来看，“车主喊贵、保险公司喊亏”的现状仍有待改善。
车险价格市场评价不一。
自小米汽车SU7上市以来，热度不减，捷报频传。展厅的工作人员表示，现在下单需要半年才能提车。在小米汽车大受欢迎的同时，配套的保险产品和服务（业内称为“合作伙伴”）也引起了市场关注。
据小米汽车展厅销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000元至8000元之间。同时，与传统燃油车一样，如果不发生危险，续保价格也会逐渐下降。
小米SU7车主最近制定的保险方案证实了上述说法。据悉，基础保费约为6638元，包含交强险、商业险和驾驶意外险；尊享版约为7036元，差异主要体现在第三者责任险等项目的保障范围上。
对此众说纷纭。在展厅，一位年龄较小的参观者告诉记者，考虑到新能源汽车与油车的价格差异、油电成本的价格差异以及牌照之间的价格差异，新能源车险的价格是可以接受的。另一位家里已经有燃油车的参观者表示，新能源车险的价格确实比较贵，计划以后购买新能源车险时只配置必要的险种。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人兼CEO王皓对《证券日报》记者表示，小米SU7的保险费用在整个新能源汽车行业中确实不算很高。在他看来，主要得益于两个因素:一是小米SU7的车型定价相对适中，商业车险定价会参考车辆价格，因此其车险价格相对适中；第二，承保的保险公司可能会根据承保金额、用户习惯、特定司机等情况给予相应的手续费优惠。小米SU7的用户主要是私家车用户，因此赔付风险更可控。
有人认为小米SU7车险价格高于燃油车。对此，小米汽车回应称，新能源汽车和燃油车的商业保险条款不同。新能源汽车专属条款不仅为“三电”系统提供保障，还全面覆盖新能源汽车驾驶、停车、充电、运营等使用场景。还会根据品牌、车型、户型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格会有所不同。
小米汽车表示，小米提供官方合作保险服务，合作保险公司为PICC P&C保险、平安财产保险、太平洋保险财产保险和阳光财产保险，但用户可以自由选择保险公司，不会被区别对待。
新能源车险的困局亟待破解。
小米汽车的爆火也将新能源车险再次推到了聚光灯下。就新能源车险整体市场而言，“车主喊价高、保险公司喊亏”的“两难”现象尚未得到有效解决。
对于车主来说，新能源车险保费偏高，甚至部分车辆多次被拒绝续保；对于保险公司来说，新能源车险的综合成本率较高，不得不谨慎承保。
公开数据显示，2023年新能源车险平均车险保费为4003元，而传统商业车险平均车险保费为2209元，前者约为后者的1.8倍。在近日举行的中国太保2023年业绩发布会上，CPIC产险董事长顾越表示，在多种因素影响下，从CPIC产险来看，新能源车的事故率是燃油车的两倍。
对于这一现象的原因，新能源汽车保险服务商车车科技CEO章雷在接受《证券日报》记者采访时表示，新能源汽车综合成本率高受多种因素影响。首先，风险因素很多。新能源汽车车型迭代快、价格波动大，保险公司难以快速控制新兴技术带来的风险。第二，新能源汽车的成本结构与传统燃油车不同。前者的核心动力系统由电池、电机和电控组成（俗称“三电系统”），约占整车成本的50%。与此同时，一些车企在设计新能源汽车时没有充分考虑事故因素，例如在保险杠和翼子板等容易损坏的区域安装雷达。即使发生轻微碰撞，雷达也需要因损坏而更换，导致维护成本高昂。三是电动车的驾驶群体相对年轻，驾驶行为可能更加激进，增加了事故发生率。第四，定价不准确。新能源汽车的行驶数据和条款积累相对不足，导致定价策略存在差异和误解，难以准确估计风险。此外，新能源汽车中有许多营运车辆，这将提高整体赔付率。
王浩补充说，保险公司在新能源汽车的损失评估技术和残值评估方面相对薄弱。维修系统主要依赖于原始设备制造商指定的渠道，而这些渠道大多数都是“由他人替代”。社会化的新能源汽车维修网络尚未建立，这使得保险公司在车辆事故后的风险评估和理赔风险控制方面压力巨大。许多保险公司只能通过提高自主定价系数来管理它，这使得新能源汽车保险的保费更高。
对此，王浩认为，为降低新能源车险保费，保险业可参考三个思路:一是加大对新能源汽车技术和用户特征的研究，实现保费精准定价；第二，保险行业需要与汽车行业（尤其是OEM）协商合理的维修机制和零部件定价，避免动辄“更换维修”，这会提高理赔成本，进而影响用户的后续保费；第三，保险业需要引入专业完善的维修和零部件供应商，帮助其弥补业务上的短板，控制风险，降低理赔成本。
展望未来，章雷认为新能源车险面临的问题是阶段性的，未来新能源车险赔付率将逐步下降。从长远来看，随着智能驾驶辅助系统的普及，可以预测和分析道路行驶情况和机动车行驶过程中的移动路径，全面提高驾驶安全性，并有助于降低赔付率，从而减少保费支出。
（文章来源:证券日报）
