在各大银行存款利率已经跌破2%的今天，你能相信还有利率高达10%的银行存款产品吗？

近日，在深圳部分银行网点出现了排队开户的盛况。据说有些网点已经排到今年四五月份了！为什么？因为在这里，他们可以购买利率为6%的短期人民币定期存款。

如果是美元定期存款，利率还可以更高，达到年化10%！除存款外，代销的基金产品年利率高达11%，大中华区、日本和科技行业的其他股票基金年回报率可达29%...

面对如此高的利率，你也想成为“存款突击队”吗？但当你兴奋时，你会忍不住担心——这不会是一个新的骗局吧？

近日，每经记者深入一线调查走访，确认这确实不是骗局，是正规银行销售的存款产品！什么银行能提供这么高的利率？普通投资者能买吗？如何购买？让我们为你揭开迷雾...

惊现10%利率的银行存款。

是真是假？

“我们在香港的银行会有这种美元固定利率，即一个月期的美元定期存款，年化利率为10%。”渣打银行深圳分行一名工作人员向记者证实了这一消息。

图片来源:每经记者赵静摄

不仅如此，中国工商银行等多家银行也确认推出类似的优惠利率，这吸引了许多投资者。但是，这到底是怎么回事呢？

记者注意到，这些高息产品并非对所有人开放。渣打银行10%美元定期存款是专为跨境理财南向客户提供的短期高息存款产品。中国工商银行和华夏银行等银行也有类似的“南向”定期存款。

根据渣打银行（香港）发布的官方信息，自2024年3月28日起，跨境财富管理的客户以等值10万港元或以上的新资金将人民币兑换成美元并以指定资金开立美元定期存款时，将享受一个月10%的年利率和三个月6%的年利率折扣。

“我们为Southlink提供专属存款产品。目前主要是1个月和3个月的短期产品，包括美元、人民币和港元三种货币的定期产品。”工行的一位工作人员也告诉记者，此次发售的主要目的是为了募集新基金。

记者注意到，客户在工行开通“跨境理财”南向业务，即可购买工银亚洲南向定期存款。该产品为客户提供短期高息美元存款，利率也可以达到10%。

根据中国工商银行（亚洲）发布的信息，合格客户在跨境理财南向账户存入人民币/港元/美元一个月或三个月，可享受2024年2月26日至2024年3月31日期间的优惠年利率。其中1000美元或以上的一个月定期存款的利率为10%，三个月的利率为7%。

除美元外，该行还提供人民币和港元短期存款，利率较高。其中5000元以上的一个月定期存款利率达到6%，三个月后达到5%。1000港元或以上的一个月定期存款利率为9%，三个月定期存款利率为6%。

图片来源:每经记者赵静摄

“现在产品是有配额的。开户需要一个月。即使你开了一个账户，然后买了它，你也不确定你是否能买到它。”工行某支行的理财经理表示，存款产品吸引了相当一部分客户排队预约。“之前有客户来开户，但都没能抢到存款产品的额度。”建议如果想加快办理手续，可以去其他银行办理业务。

尽管利率“令人震惊”，但还有其他限制因素。正如上述工行经理所说，促销期间的利率优惠仅限于一个月和三个月，优惠期结束后利率将恢复到正常产品水平。工作人员提供的“优惠规则”提到，“无论币种、金额和存款期限，每个合格投资者在推广期内只能享受一次此优惠。”

工银亚洲还提醒，上述优惠定期存款的年利率为2月26日该行公布的定期存款年利率，仅供参考，年利率可能会因当时的市场情况而有所变化。

高息存款背后

南行“上车”门槛降低。

记者注意到，上述高息存款产品均属于机构开展的“跨境理财-南向通”业务范畴。

“跨境理财通”业务于2021年推出，粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过该地区银行系统建立的闭环资金渠道跨境投资对方银行销售的合格投资产品或理财产品。

根据资金流向，“跨境理财通”可分为“北向通”和“南向通”。其中，“南向通”是指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过资金闭环渠道汇入资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

内地投资者从事“南向通”业务必须具备以下条件:一是具有完全民事行为能力；第二，在粤港澳大湾区大陆9个城市登记注册或在粤港澳大湾区大陆9个城市连续缴纳社保或个人所得税满2年；三是具有2年以上投资经验，且最近3个月家庭金融净资产余额不低于100万元，或最近3个月家庭金融资产余额不低于200万元，或最近3年年均收入不低于40万元。

目前不少银行app都推出了“跨境理财”专属页面。

“南向跨境财富管理通相当于开通了一条通道，方便境内投资者投资境外银行。”中国银行的一位工作人员告诉记者，如果现在在中国、香港和澳门投资，资金出去的手续非常复杂。“现在相当于在香港开了一个账户，然后就可以通过跨境财富管理的桥梁汇款。”

闭环资金管理，即投资者将境内资金（人民币）跨境汇给投资者，然后投资于产品。投资产品到期后，如果需要赎回资金，则需要以人民币形式汇回投资室内资金。投资者户内资金不能转入其他账户，不支持投资者直接提现。

近日，新修订的《粤港澳大湾区跨境财富管理实施细则》正式实施，跨境财富管理迎来2.0版本。2.0版本降低了投资者的投资门槛，包括在内地连续缴纳社保或个人所得税的个人投资者的准入门槛从“5年”降至“2年”；增加了“我最近三年的平均年收入不低于40万元”作为家庭金融资产准入的可选条件，并支持更多大湾区居民参与试点项目。

此外，2.0版本适当提高了个人投资者的额度，将个人投资者的投资额度从100万元提高到300万元。如果个人同时通过银行和证券公司参与试点，两个渠道的额度分别为150万元。

中金研究报告数据显示，2023年以来，“南向通”已使用金额大幅增长，截至2023年末达49.1亿元，较年初增长约11倍，其中存款类资产占“南向通”余额的99%。

或正因如此，随着“跨境理财通”2.0版本的到来，为了吸引新客户，许多银行推出了新的开户奖励、限时购买优惠利率等优惠政策，主要集中在存款产品上。

南向定期存款利率更高？

事实是...

记者采访了解到，近期多家银行针对跨境财富管理服务新客户推出存款优惠活动。

中国银行的一位工作人员告诉记者，中国银行（香港）推出的南向定期存款有优惠利率。目前港币一个月定期存款利率为6%，美元一个月定期存款利率为6.5%。

图片来源:中银香港

华夏银行一位理财经理表示，新客户达到一定存款金额后，可以享受更高的利率优惠。外币存款的利率最高可以达到9%，但只能享受一个月或三个月的优惠期，然后就会回到5%左右的利率水平。

殷新国际宣布，即日起至6月30日，新开通利通客户的南向利通账户中的合格资金余额可享受2%的人民币活期存款利率和4%的年利率作为奖励。优惠金额方面，该行提醒，南向通利财通账户内余额按合格资金等值人民币计算，优惠余额最高可达100万元人民币。

招商永隆银行推出“南向投资专户欢迎奖”。2月26日至3月31日，精选客户开立招商永隆银行南向投资账户，可享受基于该行App定期存款利率的定期加息，年利率为0.5%。此外，记者注意到，银行的存款产品按额度划分利率，存款金额越高，利率越高。

那么，南向银行的定期存款利率是否比同一家银行高很多呢？

招商银行华南地区某支行的理财经理告诉作为客户的记者，各大银行都会有新的开户优惠（跨境理财），比如该行之前3个月的利率券，可以达到收益的5%。这是一个新的开放让步。此外，存款也会更高。最近美元涨了很多，所以美元定期存款的利率会更高。

记者注意到，招商银行南向定期存款的利率确实略高于深圳分行。

具体来看，招商银行南向人民币定期存款方面，100万额度内1-24个月期限的6个月最高利率为2.4%，各期限利率较分行利率上浮0.05-1.05个百分点。

关于招商银行的美元南向定期存款，10万额度内1个月至24个月的最高利率为4.8%，每期利率比分行利率高0.45-2.35个百分点。

招商银行南向连接美元定期存款利率和人民币定期存款利率。

从同期限人民币产品来看，招商银行南向存款产品中1万-10万元的定期存款利率分别为2.0%、2.3%和2.2%，而深圳兴业银行和深圳浦发银行的特色存款利率分别为1.65%、1.85%和1.95%。如果客户分别在南方链接、深圳兴业或上海浦东发展银行存款5万元，南方链接的利率仍分别比这两家银行的特色存款利率高出0.35、0.45和0.15个百分点。

不过，记者在实地走访中也了解到，虽然美元存款的利率相对较高，但在具体购买过程中，需要兑换外汇，买卖美元之间会存在差价，而这一差价约为1个点。以四点收益为例。扣除差价后可能只有三个点的收益，还存在外汇波动的风险。如果客户转入并直接投资人民币存款，则无需兑换外汇。

此外，南向大额存单的收益率也会更高。

“大额存单有点像内地的定期存款，但又不是很像。”一位理财经理解释说，香港的存款定价与内地不同，内地有基准利率，商业银行的利率水平应根据基准利率水平确定。在香港，银行将拥有更多定价主动权。如果香港的银行对存款业务没有特别大的需求，利率可能会定得很低，如果他们想扩大规模，利率会更高。

“人民币定期存款一个月6%，三个月5%，半年4%。如果你想买的话，抓紧时间，因为这个利率最近才能做，然后可能就没了。我们一般建议购买3个月5%的人民币定期存款，这是相对划算的，它可以在300万以内储蓄。属于给客户钱，不可能一直这样。”

那么，南向中国人民币定期存款的正常情况是怎样的呢？会不会出现高利率水平？

采访中，记者了解到，正常状态会下降不少。一般来说三个月2%就不错了。此外，南向中国的人民币定期存款可以在客户资金转移后购买，港币和美元只能在客户资金转移后购买，并且可以更改任何金额（300万以内）。

“客户已经预约排队到4月和5月”

投资南向需要注意什么？

自2021年跨境理财通开通以来，目前大湾区九市（穗、深、珠、佛、惠、莞、山、江、肇庆）共上报32家试点银行，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金划转业务。

采访中记者了解到，目前投资者只能选择在一家银行开户，不能同时在两家银行拥有跨境理财账户。随着“跨境理财通”2.0版本的开通，近期来我行办理南向业务的客户明显增多。

某国有银行深圳某支行的客户经理告诉作为客户的记者，因为条件放宽了，近三年平均年收入不低于40万，所以人很多，申请开户估计需要半个月时间。

“来咨询的客户很多，来预约开户的客户已经排到四五月份了。”前述中国银行理财经理也表示，“跨境理财通”2.0版正式实施两天来，陆续有几个客户前来开户，办理手续大概需要2到3周时间。

那么，“南向通”客户在购买产品时需要注意哪些问题呢？

“我们需要考虑人民币兑换成外币时的汇率。”招商银行的理财经理表示，例如在购买以美元结算的产品之前，需要将人民币兑换成美元才能购买产品。然而，如果我们考虑到美联储未来将降息，美元兑人民币汇率将回到6.8至7.0之间，投资者在换回人民币时将遭受汇率损失。

此外，上述存款产品的优惠活动并非一直持续，一个月后或三个月后将恢复到正常利率水平。华夏银行的理财经理表示，新客户在达到一定存款金额后可以享受更高的利率优惠，外币存款的利率最高可以达到9%，但只能享受1个月或3个月的优惠期，然后将恢复到5%左右的利率水平。

南向客户是否有5万美元的年度结汇限额？华夏银行理财经理表示，跨境理财不受此规定限制。根据跨境财富管理新规，每位合格投资者的投资金额为300万元人民币，已超过5万美元的限额。此外，理财通是一个单边账户。虽然人民币兑换成美元，但仍属于国内资金。

资金到期后，南向通信提取资金是否有等待时间？该经理表示，由于跨境财富管理是单边账户，客户将快速提取资金。

南向产品的扩展

基金数量翻倍

除了常见币种的存款外，南向合格理财产品还包括基金和债券。根据香港金融管理局的数据，在2.0版本生效当天，香港大多数银行扩大了南向通的产品范围，基金数量几乎翻了一番。据估计，香港银行之间的南向通基金数量从约160只增加到约300只。

除了前述存款利率优惠活动外，记者注意到，近期多家机构推出了南向跨境理财产品的南向优惠政策。例如，星展香港、建行（亚洲）和工银（亚洲）的客户在一定期限前认购该基金可享受0%认购费。

在收益方面，建信（亚洲）发布信息称，基金产品类别中每月分红份额的年股息率高达11%，大中华区、日本和科技行业也有股票基金，这些基金还提供多种货币选择，年化回报可达29%。

图片来源:中国建设银行（亚洲）

此外，根据南向合格理财产品的范围，销售该产品的香港银行评级为“低”至“中等”风险和“不复杂”的债券也包括在内。近年来，在海外主要经济体处于加息周期的背景下，一些信用风险较低的政府债券和企业债券也具有一定的票面收益率优势。

记者从汇丰银行网站查询到，符合大湾区理财通南向服务的债券有20只，风险等级为1或2级，即“低风险”或“中低风险”其中，票面利率最高的是5.7%，这是一只消费品行业的公司债券，于2023年6月发行，将于2030年6月到期。

关于南向债券的购买，记者注意到，部分机构设置了一定的投资门槛。例如，中信银行（国际）销售南向债券的最低投资额为50万港元。