传统保险产品整体增速放缓以及公众对保险保障更精细化的需求，让市场参与者开始瞄准新赛道。
近日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康保险在互联网保险代理平台“蚂蚁保险”上联合推出创新保险产品“青山哉收益保障险”。
《中国经营报》记者了解到，这款产品主要面向上班族和家庭顶梁柱。投保后，如果因疾病或意外丧失工作能力而中断收入，则可以按照理赔规则每月从保险公司获得约定的理赔金额，每月最高2万元，最长100个月。
蚂蚁健康险业务部总经理沈晔表示，未来随着用户需求的明确，健康险的产品定位会越来越清晰。如何在覆盖用户医疗费用的同时，帮助用户覆盖健康风险发生时的收入损失，还有很多创新需要探索。
特别关注新市民。
与市场熟知的医疗险、重疾险、意外险相比，收入保障型保险在中国并不是主流。
收入保障保险属于健康保险范畴中的“失能收入损失保险”。它以保险合同约定的被保险人因疾病或意外事故丧失工作能力为基础，为保险人在一定期限内的收入损失或收入中断提供保险保障。相关数据显示，2022年我国商业健康保险中，失能收入损失保险的规模不足0.2%。
产品页面显示，“青山仔收入保障险”的可保年龄为16-55岁，缴费年限和保障年限均为10年。月保障金额分为5000元/月、10000元/月、20000元/月三个档次，最长缴费时间为100个月。
从产品保障范围来看，这款产品涵盖了人们在日常生活中因意外和疾病而无法工作的大部分情况:除了保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院外，还包括严重恶性肿瘤（如肺癌、肝癌）、严重急性心肌梗死等70种高危重疾导致的残疾，以及头部、四肢等四类功能性损伤。
据了解，“青山仔收入保障险”是市面上唯一一款包含暂时性失能保障责任的失能保险产品。蚂蚁金服战略部产品专家施慧宁告诉记者，传统的“失能”很容易理解为长期丧失生活自理能力，但实际上，“失能”的范围非常宽泛，包括长期丧失生活自理能力（如失明、瘫痪等。）和暂时丧失工作能力（如暂时性骨折、手术、精神疾病等。），导致收入完全中断和某种程度的收入下降。
从适应人群来看，收入型保险也有一定的目标人群。PICC健康互联网保险事业部产品管理部高级经理曾颖透露，在设计这款产品时，特别关注了3亿新市民。“我们在调查中发现，即使是新市民或多或少也会有一些基本医疗保险补偿产品。他们最大的风险是因为他们的收入不稳定。一旦发生意外或疾病，他们的收入将大幅下降甚至中断。”
“这款收益保障型保险与其他固收型产品最大的区别在于，它可以精准赔付明确的损失内容。医疗险和重疾险的部分功能覆盖了人处于不健康状态时的节流方向，收入保障险对应的开源让投保人有持续的资金流入。”施惠宁说。
补充医疗险和重疾险。
相关统计数据显示，我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主要市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比相对较低，合计不到10%。在国外成熟市场，残疾保险占比超过30%。这也意味着国内残疾保险的发展仍处于起步阶段，仍有巨大的需求没有得到满足。
与此同时，国内健康险市场进入瓶颈期。国家金融监督管理局数据显示，2023年健康险保费收入9035亿元，同比增长4.4%。然而，由于产品功能混杂，百万医疗险、惠民保等医疗险受到冲击，重疾险负增长已持续多年。
业内人士告诉记者，从医疗险和重疾险的传统设计思路来看，医疗险是按照诊疗流程报销费用，而重疾险是一次性赔付。虽然重疾险一直被认为具有一定的收入补偿功能，但由于整体杠杆率较低，且部分功能与医保存在重叠，保障效率有限，性价比并不突出。
这也促使行业开始探索新的定位产品。据平安健康险产品规划部负责人费静杰介绍，目前，重疾险的定义趋势还没有跟上医疗趋势，导致很多市场需求没有得到满足。在设计收入保障型保险产品时，通过大量数据整合了重疾和医疗的特点，使其定价更加友好和准确。在定位上也可以与重疾险、医疗险叠加互补。
从理赔标准来看，无论是重疾险还是医疗险，都是以疾病的诊断为依据。收入保护保险以收入损失为基础。与重疾险一次性赔付不同，失能险按月赔付，平均理赔周期近三年，为用户提供长期稳定的赔付。
因为是按月赔付，这款产品的理赔设计比较复杂。费景杰表示，三家保险公司和蚂蚁保险为建立个人伤残标准设计了许多理赔规则，并确保三家公司执行的理赔标准一致。
上述涉及多方的联合开发和共建也有望推动我国健康险产品的创新进程。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司与互联网平台联合开发此类创新产品，更大程度地释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓以更普惠的价格买到更好的产品，是我国失能保险的又一次创新和拓展，有利于商业健康保险的可持续均衡发展。
（文章来源:中国商业网）
